金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。
金融IC卡在國際上早已有之，是國際銀行卡產(chǎn)業(yè)升級換代的標志性產(chǎn)品，我國也早在幾年前就在一些地區(qū)推出了金融IC卡。隨著日前《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應用工作的意見》的發(fā)布，預計“十二五”期間推進金融IC卡發(fā)展的步伐將提速，未來將會有更多的百姓“嘗鮮”金融IC卡，感受其帶來的貼心金融服務。
小小“芯片”：更安全、更智能
近年來，隨著銀行卡使用的頻度和廣度不斷增強和擴大，各類銀行卡犯罪案件也層出不窮。有數(shù)據(jù)顯示，2009年，我國銀行卡犯罪立案10762起，同比增長88.2%，涉案金額5億元，同比增長117.4%。2010年1至10月，銀行卡犯罪案件2萬多起，涉案金額90余億元，立案及金額均呈上升趨勢。而金融IC卡的推進將有效降低卡片欺詐風險，以安全的芯片卡取代磁條卡，可有效防范諸如制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等各種高科技手段的金融犯罪。國際經(jīng)驗也證明，通過推動金融IC卡建設，可以在很大程度上避免客戶信息被復制的風險，例如馬來西亞和我國臺灣地區(qū)在實施IC卡遷移后，其偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平。
業(yè)內(nèi)專家解釋說，金融IC卡實際上就是銀行卡上多了一塊“芯片”，由于采用各種加密算法，芯片卡將可以有效解決磁條卡的復制、偽造等安全問題，具有高等級的防偽能力。工行人士表示：“芯片卡和磁條卡兩者的安全系數(shù)不在一個數(shù)量級上。”
推進金融IC卡：順應發(fā)展趨勢之舉
數(shù)據(jù)顯示，截至2010年，全球活躍的EMV卡超過10億張，EMV終端1540萬臺。專家指出，有著較高安全性的金融IC卡將是未來銀行卡發(fā)展的方向。當前我國積極推進金融IC卡發(fā)展，事實上是順應國際發(fā)展潮流的舉措，也是中國金融業(yè)參與國際競爭的需要。
從我國金融IC卡首發(fā)至今，各商業(yè)銀行都在積極探索適合本行發(fā)展的金融IC卡應用方向，如工行發(fā)行牡丹交通IC卡、交行發(fā)行世博IC卡、為VIP客戶發(fā)行金融IC卡、將金融IC卡用于移動支付等等。最新數(shù)據(jù)顯示，目前僅工行發(fā)行的金融IC卡就已接近1000萬張。作為中國人民銀行總行批準的金融IC卡多應用的唯一試點城市——寧波，早在2008年12月便發(fā)行了第一張金融IC卡，目前寧波累計發(fā)卡量已超過80萬張。3月29日，招商銀行(14.28,-0.03,-0.21%)借助深圳大運會之機，在深圳正式推出該行的首張金融IC卡。
而金融IC卡的推廣也便捷了百姓生活。從寧波的經(jīng)驗看，目前寧波市金融IC卡除了可以在傳統(tǒng)的銀行卡特約商戶使用外，還可以在市區(qū)公交、醫(yī)院、加油站、停車場、便利店、違章駕駛罰款、公用事業(yè)(2244.486,-11.69,-0.52%)繳費、手機移動支付等方面應用，并率先在國內(nèi)推出了兼具診療服務和支付功能的金融IC卡，集消費支付、公共服務等于一身，真正實現(xiàn)了“一卡多用”。
“磁條”轉(zhuǎn)向“芯片”：分攤成本完全可行
要完成磁條卡向芯片卡的遷移，換“芯”成本是各界廣泛關(guān)注的問題。有分析稱，目前普通磁條卡的成本在5元以內(nèi)，而金融IC卡在推廣初期，其制卡成本、終端改造成本、業(yè)務培訓成本等算下來，則會是普通磁條卡的數(shù)倍。在“高”成本面前，金融IC卡能否順利推進？
就此問題，央行日前在回答記者提問時表示，推動IC卡遷移必然會帶來遷移成本，但對成本計量需要綜合考慮：全面推進金融IC卡可有效降低偽卡欺詐損失和維穩(wěn)成本，增加金融服務附加值。此外，IT行業(yè)遵循摩爾定律，生產(chǎn)、采購規(guī)模擴大將帶動產(chǎn)品價格下降。就磁條卡而言，其批量采購價已從2000年的5元/張下降到2011年的1元/張，價格下降了80%。對生產(chǎn)企業(yè)來說，龐大的IC卡需求，將是促進其發(fā)展的良機。成本高低是相對于應用價值而言的。金融IC卡的高安全性和多應用加載能力，能為持卡人帶來更多的應用附加值，使支付更加方便、快捷、安全。IC卡遷移實際上是一個漸進過程，在若干年中分攤成本是完全可行的。
采訪中，來自商業(yè)銀行的分析人士告訴記者，事實上，商業(yè)銀行每年都會對銀行卡的技術(shù)研發(fā)投入一定資金，推進銀行卡由磁條轉(zhuǎn)向芯片這個過程不會造成商業(yè)銀行額外的附加成本負擔，只是其技術(shù)升級過程中的一個重要階段。當持卡人有實際需要，銀行業(yè)金融機構(gòu)也會根據(jù)實際的市場需求而參與金融IC卡進程。同時，基于金融IC卡的推進會拓展銀行業(yè)務的預期，商業(yè)銀行也會根據(jù)自身的發(fā)展目標和戰(zhàn)略布局來自主決定參與程度。
“可以預見的是，在央行的推動下，IC卡的支付環(huán)境應會得到改進。隨著應用領(lǐng)域和增值空間的不斷擴大，銀行會有更大推動力。”該人士表示。
“一卡通用、一卡多用”時代即將來臨
不久前，央行就金融IC卡受理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時間表。據(jù)了解，在受理環(huán)境改造方面，在2011年6月底前，直聯(lián)POS（銷售點終端）能夠受理金融IC卡，全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS、ATM（自動柜員機）受理金融IC卡的時間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。在商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡方面，2011年6月底前，工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲銀行應開始發(fā)行金融IC卡，2013年1月1日起，全國性商業(yè)銀行均應開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。
近日召開的央行科技工作會議也提出，2011年要全面推廣金融IC卡應用，啟動全國范圍的芯片卡“遷移”。央行有關(guān)部門負責人日前也表示，將對金融IC卡推進進行總體部署，組織各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)按《意見》安排有序推進金融IC卡工作，并陸續(xù)制定并頒布系列實施方案和激勵措施。從發(fā)卡審批、聯(lián)網(wǎng)通用方面，促進各商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡，同時積極推動終端機具受理IC卡的改造工程，努力做到“發(fā)得出、用得好”。
銀行業(yè)人士稱，銀行卡將逐步告別“磁條時代”，“一卡通用、一卡多用”的時代即將來臨。而金融IC卡的推進有利于促進城市信息化與金融信息化的結(jié)合，提升各類交易與管理的信息化和智能化，也有利于帶動銀行卡產(chǎn)業(yè)升級；更重要的是，金融IC卡的全面推廣和應用將會帶來巨大的社會效應。