金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。
金融IC卡在國際上早已有之，是國際銀行卡產業升級換代的標志性產品，我國也早在幾年前就在一些地區推出了金融IC卡。隨著日前《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》的發布，預計“十二五”期間推進金融IC卡發展的步伐將提速，未來將會有更多的百姓“嘗鮮”金融IC卡，感受其帶來的貼心金融服務。
小小“芯片”：更安全、更智能
近年來，隨著銀行卡使用的頻度和廣度不斷增強和擴大，各類銀行卡犯罪案件也層出不窮。有數據顯示，2009年，我國銀行卡犯罪立案10762起，同比增長88.2%，涉案金額5億元，同比增長117.4%。2010年1至10月，銀行卡犯罪案件2萬多起，涉案金額90余億元，立案及金額均呈上升趨勢。而金融IC卡的推進將有效降低卡片欺詐風險，以安全的芯片卡取代磁條卡，可有效防范諸如制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等各種高科技手段的金融犯罪。國際經驗也證明，通過推動金融IC卡建設，可以在很大程度上避免客戶信息被復制的風險，例如馬來西亞和我國臺灣地區在實施IC卡遷移后，其偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平。
業內專家解釋說，金融IC卡實際上就是銀行卡上多了一塊“芯片”，由于采用各種加密算法，芯片卡將可以有效解決磁條卡的復制、偽造等安全問題，具有高等級的防偽能力。工行人士表示：“芯片卡和磁條卡兩者的安全系數不在一個數量級上。”
推進金融IC卡：順應發展趨勢之舉
數據顯示，截至2010年，全球活躍的EMV卡超過10億張，EMV終端1540萬臺。專家指出，有著較高安全性的金融IC卡將是未來銀行卡發展的方向。當前我國積極推進金融IC卡發展，事實上是順應國際發展潮流的舉措，也是中國金融業參與國際競爭的需要。
從我國金融IC卡首發至今，各商業銀行都在積極探索適合本行發展的金融IC卡應用方向，如工行發行牡丹交通IC卡、交行發行世博IC卡、為VIP客戶發行金融IC卡、將金融IC卡用于移動支付等等。最新數據顯示，目前僅工行發行的金融IC卡就已接近1000萬張。作為中國人民銀行總行批準的金融IC卡多應用的唯一試點城市——寧波，早在2008年12月便發行了第一張金融IC卡，目前寧波累計發卡量已超過80萬張。3月29日，招商銀行(14.28,-0.03,-0.21%)借助深圳大運會之機，在深圳正式推出該行的首張金融IC卡。
而金融IC卡的推廣也便捷了百姓生活。從寧波的經驗看，目前寧波市金融IC卡除了可以在傳統的銀行卡特約商戶使用外，還可以在市區公交、醫院、加油站、停車場、便利店、違章駕駛罰款、公用事業(2244.486,-11.69,-0.52%)繳費、手機移動支付等方面應用，并率先在國內推出了兼具診療服務和支付功能的金融IC卡，集消費支付、公共服務等于一身，真正實現了“一卡多用”。
“磁條”轉向“芯片”：分攤成本完全可行
要完成磁條卡向芯片卡的遷移，換“芯”成本是各界廣泛關注的問題。有分析稱，目前普通磁條卡的成本在5元以內，而金融IC卡在推廣初期，其制卡成本、終端改造成本、業務培訓成本等算下來，則會是普通磁條卡的數倍。在“高”成本面前，金融IC卡能否順利推進？
就此問題，央行日前在回答記者提問時表示，推動IC卡遷移必然會帶來遷移成本，但對成本計量需要綜合考慮：全面推進金融IC卡可有效降低偽卡欺詐損失和維穩成本，增加金融服務附加值。此外，IT行業遵循摩爾定律，生產、采購規模擴大將帶動產品價格下降。就磁條卡而言，其批量采購價已從2000年的5元/張下降到2011年的1元/張，價格下降了80%。對生產企業來說，龐大的IC卡需求，將是促進其發展的良機。成本高低是相對于應用價值而言的。金融IC卡的高安全性和多應用加載能力，能為持卡人帶來更多的應用附加值，使支付更加方便、快捷、安全。IC卡遷移實際上是一個漸進過程，在若干年中分攤成本是完全可行的。
采訪中，來自商業銀行的分析人士告訴記者，事實上，商業銀行每年都會對銀行卡的技術研發投入一定資金，推進銀行卡由磁條轉向芯片這個過程不會造成商業銀行額外的附加成本負擔，只是其技術升級過程中的一個重要階段。當持卡人有實際需要，銀行業金融機構也會根據實際的市場需求而參與金融IC卡進程。同時，基于金融IC卡的推進會拓展銀行業務的預期，商業銀行也會根據自身的發展目標和戰略布局來自主決定參與程度。
“可以預見的是，在央行的推動下，IC卡的支付環境應會得到改進。隨著應用領域和增值空間的不斷擴大，銀行會有更大推動力。”該人士表示。
“一卡通用、一卡多用”時代即將來臨
不久前，央行就金融IC卡受理環境改造、商業銀行發行金融IC卡提出了時間表。據了解，在受理環境改造方面，在2011年6月底前，直聯POS（銷售點終端）能夠受理金融IC卡，全國性商業銀行布放的間聯POS、ATM（自動柜員機）受理金融IC卡的時間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實現所有受理銀行卡的聯網通用終端都能夠受理金融IC卡。在商業銀行發行金融IC卡方面，2011年6月底前，工、農、中、建、交和招商、郵儲銀行應開始發行金融IC卡，2013年1月1日起，全國性商業銀行均應開始發行金融IC卡，2015年1月1日起，在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。
近日召開的央行科技工作會議也提出，2011年要全面推廣金融IC卡應用，啟動全國范圍的芯片卡“遷移”。央行有關部門負責人日前也表示，將對金融IC卡推進進行總體部署，組織各商業銀行和中國銀聯按《意見》安排有序推進金融IC卡工作，并陸續制定并頒布系列實施方案和激勵措施。從發卡審批、聯網通用方面，促進各商業銀行發行金融IC卡，同時積極推動終端機具受理IC卡的改造工程，努力做到“發得出、用得好”。
銀行業人士稱，銀行卡將逐步告別“磁條時代”，“一卡通用、一卡多用”的時代即將來臨。而金融IC卡的推進有利于促進城市信息化與金融信息化的結合，提升各類交易與管理的信息化和智能化，也有利于帶動銀行卡產業升級；更重要的是，金融IC卡的全面推廣和應用將會帶來巨大的社會效應。