趙晶晶1，王亞紅2，馮四風(fēng)2
（1.國家工商行政管理總局 經(jīng)濟信息中心，北京 100820；2.普華誠信信息技術(shù)有限公司，上海 201403）
摘要：根據(jù)我國電子營業(yè)執(zhí)照的發(fā)展應(yīng)用現(xiàn)狀，結(jié)合企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)，提出在銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用電子營業(yè)執(zhí)照的解決方案。首先，簡要介紹了電子營業(yè)執(zhí)照的定義、技術(shù)特點，對比了電子營業(yè)執(zhí)照和紙質(zhì)版執(zhí)照在現(xiàn)實生活及網(wǎng)絡(luò)生活中的作用,并且闡述電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中應(yīng)用的重要意義；然后，提出實現(xiàn)電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中應(yīng)用的解決方案，包括系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)洹⒐δ茉O(shè)計；最后，詳細(xì)描述了電子營業(yè)執(zhí)照在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用流程。電子營業(yè)執(zhí)照在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用可提高銀行面向企業(yè)用戶的服務(wù)效率，創(chuàng)新銀行的業(yè)務(wù)方式。
關(guān)鍵詞：電子營業(yè)執(zhí)照；銀行；身份驗證；數(shù)據(jù)同步
0引言
2012013年10月25日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署推進公司注冊資本登記制度改革，降低創(chuàng)業(yè)成本，激發(fā)社會投資活力。會議明確了改革的主要內(nèi)容，其中包括“推行電子營業(yè)執(zhí)照和全程電子化登記管理，與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照具有同等法律效力”［1］。隨后，國家發(fā)布了一系列相關(guān)政策以及法律來推動電子營業(yè)執(zhí)照的應(yīng)用，《國務(wù)院關(guān)于廢止和修改部分行政法規(guī)的決定》（中華人民共和國國務(wù)院令第648號）［2］等法律均賦予了電子營業(yè)執(zhí)照與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照同等的法律效力。由此可知，電子營業(yè)執(zhí)照將成為未來工商對企業(yè)進行管理的必然手段，也是推進登記制度改革的重要措施。
目前，國家工商總局、河北、河南、山東、江蘇、廣東、貴州等地已經(jīng)完成了電子營業(yè)執(zhí)照系統(tǒng)的建設(shè)部署工作，正積極有序地推進電子營業(yè)執(zhí)照的發(fā)放，最終實現(xiàn)電子營業(yè)執(zhí)照的全面覆蓋。
營業(yè)執(zhí)照是工商行政管理機關(guān)發(fā)給工商企業(yè)、個體經(jīng)營者準(zhǔn)許其從事某項生產(chǎn)經(jīng)營活動的憑證。企業(yè)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)時，必須出示營業(yè)執(zhí)照以證明企業(yè)的身份，銀行窗口工作人員依據(jù)企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)資質(zhì)、銀行業(yè)務(wù)表單，將數(shù)據(jù)手動錄入到銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并且進行反復(fù)核對。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式導(dǎo)致企業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理時間長、效率低。隨著電子營業(yè)執(zhí)照在全國范圍內(nèi)的普遍使用及推廣，企業(yè)在辦理銀行業(yè)務(wù)時，可以使用電子營業(yè)執(zhí)照更加方便有效地確認(rèn)市場經(jīng)營主體的合法身份，快速辦理企業(yè)銀行業(yè)務(wù)。與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照相比，電子營業(yè)執(zhí)照便于攜帶、使用上更加安全、防偽性更好。因此，可以在銀行業(yè)務(wù)中使用電子營業(yè)執(zhí)照，方便企業(yè)，利于銀行業(yè)務(wù)的開展。
1電子營業(yè)執(zhí)照
1.1電子營業(yè)執(zhí)照概念
電子營業(yè)執(zhí)照是無紙化的電子證件，是由具有國家法定職能的工商行政管理部門依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)［3］，以國家工商總局為全國統(tǒng)一信任源點，按照全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)核發(fā)的加載統(tǒng)一社會信用代碼、市場主體登記信息的法律電子證件，與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照具有同等法律效力。
電子營業(yè)執(zhí)照以智能IC卡為載體，集發(fā)照信息、登記信息和密碼信息于一體，攜帶方便、使用安全，具有市場主體身份識別、防偽、防篡改、防抵賴等信息安全保障功能，支持在線和離線使用，可用于企業(yè)年報、企業(yè)信用信息公示、網(wǎng)上亮照、政府協(xié)同業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的企業(yè)身份識別等。
1.2電子營業(yè)執(zhí)照的技術(shù)特點
公鑰基礎(chǔ)設(shè)施（Public Key Infrastructure，PKI）是國際上目前較為成熟的解決開放式互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息安全的一套體系，采用非對稱密碼算法原理和技術(shù)實現(xiàn)［4］，解決信息網(wǎng)絡(luò)空間中的信任問題，如身份認(rèn)證、信息完整性、不可抵賴等。
電子營業(yè)執(zhí)照采用簽名算法（SM2算法、RSA算法）、HASH算法（SM3算法、SHA1算法等），基于PKI技術(shù)中的數(shù)字簽名技術(shù)實現(xiàn)。其技術(shù)原理［5］如圖1所示。
基于PKI體制建立的電子營業(yè)執(zhí)照含有一對唯一的公私鑰對，私鑰存儲在企業(yè)的電子營業(yè)執(zhí)照卡片中，不能被讀取，公鑰保存在系統(tǒng)中并對外公開。如圖1所示，發(fā)
送方發(fā)送數(shù)據(jù)文件時，采用HASH算法對原始數(shù)據(jù)進行單向HASH運算，得到固定長度的摘要數(shù)據(jù)，用執(zhí)照中的私鑰對摘要數(shù)據(jù)進行簽名，并將簽名值及原始信息發(fā)送給接收方，接收方接收到數(shù)據(jù)后，用相同的算法對原始數(shù)據(jù)進行HASH運算，若運算后的摘要與公鑰解密后的數(shù)據(jù)摘要完全相同，說明文件信息是發(fā)送方發(fā)送的，而且沒有被篡改，反之亦然。因此，基于PKI技術(shù)的電子營業(yè)執(zhí)照可解決網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下市場主體身份認(rèn)證問題［6］，保證數(shù)據(jù)信息的完整性及不可否認(rèn)性。
1.3電子營業(yè)執(zhí)照的作用
電子營業(yè)執(zhí)照具有與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照相同的作用，由于電子營業(yè)執(zhí)照采用了密碼技術(shù)，具有身份識別、防篡改、防抵賴［7］等功能，決定了其可以實現(xiàn)更廣泛的作用，尤其是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的應(yīng)用。
電子營業(yè)執(zhí)照與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照的作用對比如表1所示。
由電子營業(yè)執(zhí)照的定義、技術(shù)特點及作用可知，電子營業(yè)執(zhí)照以工商總局為全國統(tǒng)一信息源點，遵循統(tǒng)一密碼體系、技術(shù)體系、標(biāo)準(zhǔn)體系，具有權(quán)威性、一致性及可信性，不僅能夠保證電子營業(yè)執(zhí)照的真實可信，同時可以在全國范圍內(nèi)跨地區(qū)跨行業(yè)地通行互用。
2電子營業(yè)執(zhí)照在銀行應(yīng)用中的重要意義
電子營業(yè)執(zhí)照與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照具有同等法律效力，因此，電子營業(yè)執(zhí)照適用于各種法律法規(guī)中的“憑營業(yè)執(zhí)照……”或類似文字表述的用途。2015年12月，《中國人民銀行工商總局關(guān)于“三證合一”登記制度改革有關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理事項的通知》（銀發(fā)〔2015〕401號）［8］中對“三證合一”登記制度改革中涉及銀行賬戶業(yè)務(wù)和電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的事項進行了具體規(guī)定，通知明確指出“持電子營業(yè)執(zhí)照的，已配備電子營業(yè)執(zhí)照識別機具的銀行應(yīng)予以辦理，并留存電子營業(yè)執(zhí)照影印件”。電子營業(yè)執(zhí)照應(yīng)用在銀行業(yè)務(wù)中，使企業(yè)可通過電子營業(yè)執(zhí)照辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行窗口工作人員可通過電子營業(yè)執(zhí)照確認(rèn)企業(yè)身份的真實有效性，方便地查看、獲取企業(yè)營業(yè)執(zhí)照及企業(yè)相關(guān)信息等，從而為企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展提供安全、可靠的數(shù)據(jù)保障，縮短業(yè)務(wù)辦理時間，為銀行業(yè)務(wù)的開展提供創(chuàng)新。
3電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中的應(yīng)用解決方案
3.1系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)?/strong>
電子營業(yè)執(zhí)照由工商行政管理部門業(yè)務(wù)專網(wǎng)上的電子營業(yè)執(zhí)照簽發(fā)管理系統(tǒng)進行受理、簽發(fā)，并由工商電子營業(yè)執(zhí)照服務(wù)分系統(tǒng)通過互聯(lián)網(wǎng)對外提供亮照、驗照、查詢、驗證等服務(wù)。要在銀行業(yè)務(wù)中使用電子營業(yè)執(zhí)照，就需要在銀行內(nèi)網(wǎng)建設(shè)一套電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)，為銀行提供電子營業(yè)執(zhí)照的驗證、執(zhí)照信息查詢、企業(yè)信息獲取等服務(wù)。
系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)淙鐖D2所示。銀行的內(nèi)網(wǎng)通過專線與工商業(yè)務(wù)外網(wǎng)進行連通，在各自的接入端部署防火墻。工商的電子營業(yè)執(zhí)照服務(wù)分系統(tǒng)通過專線定時將電子營業(yè)執(zhí)照狀態(tài)信息、企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等同步到銀行電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)中，供銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)用。
3.2系統(tǒng)功能設(shè)計
電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)主要為銀行提供基于電子營業(yè)執(zhí)照的身份驗證、電子營業(yè)執(zhí)照有效性驗證、執(zhí)照信息的查看、數(shù)據(jù)同步管理等功能，系統(tǒng)功能模塊設(shè)計如下。
（1）電子營業(yè)執(zhí)照的身份認(rèn)證模塊
為銀行窗口工作人員、市場經(jīng)營主體提供電子營業(yè)執(zhí)照的驗證功能，驗證市場主體身份的真實性和有效性，包括驗證電子營業(yè)執(zhí)照持有者的真實性。
（2）電子營業(yè)執(zhí)照的有效性驗證模塊
為銀行窗口工作人員、市場經(jīng)營主體提供驗證電子營業(yè)執(zhí)照的真?zhèn)渭膀炞C市場主體的真實性的功能，即該電子營業(yè)執(zhí)照是否由工商行政管理部門簽發(fā)，主體是否已被吊銷或注銷，列入經(jīng)營異常狀態(tài)。
（3）電子營業(yè)執(zhí)照簽名數(shù)據(jù)的驗證模塊
提供電子營業(yè)執(zhí)照簽名數(shù)據(jù)的驗證服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)接收到市場主體電子營業(yè)執(zhí)照的簽名數(shù)據(jù)值時，將電子營業(yè)執(zhí)照、簽名數(shù)據(jù)、簽名值等信息提交給電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)，由電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)驗證電子營業(yè)執(zhí)照簽名數(shù)據(jù)的有效性和完整性。
（4）電子營業(yè)執(zhí)照查看功能模塊
電子營業(yè)執(zhí)照查看功能模塊為銀行窗口業(yè)務(wù)人員、市場經(jīng)營主體提供企業(yè)電子營業(yè)執(zhí)照照面信息的查看功能，包括企業(yè)名稱、類型、法定代表人、注冊資本等。
（5）數(shù)據(jù)同步管理模塊
提供與工商電子營業(yè)執(zhí)照系統(tǒng)之間相關(guān)數(shù)據(jù)的同步管理，同步的數(shù)據(jù)包括：電子營業(yè)執(zhí)照狀態(tài)數(shù)據(jù)、更新后的電子營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。
（6）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)接口模塊
為使用電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)的銀行系統(tǒng)提供企業(yè)電子營業(yè)執(zhí)照狀態(tài)信息、更新后的電子營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等。
（7）應(yīng)用管理模塊
對使用電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行統(tǒng)一管理，包括應(yīng)用系統(tǒng)的添加、修改、暫停和注銷等功能。同時生成授權(quán)信息給應(yīng)用系統(tǒng)，只有授權(quán)的應(yīng)用系統(tǒng)才能使用電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)的各項功能。
（8）應(yīng)用統(tǒng)計模塊
應(yīng)用統(tǒng)計主要是對各業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)的情況進行統(tǒng)計，通過應(yīng)用統(tǒng)計便于掌握各種服務(wù)的使用情況。
3.3電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中的應(yīng)用
電子營業(yè)執(zhí)照在銀行應(yīng)用中的作用主要有：企業(yè)的身份驗證、執(zhí)照信息的查看、執(zhí)照信息及企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的獲取、執(zhí)照的打印。
以企業(yè)用戶為例，電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中的應(yīng)用流程如圖3所示。
電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中的應(yīng)用流程如下。
（1）執(zhí)照的驗證、查看、打印服務(wù)
①企業(yè)用戶向銀行窗口工作人員遞交開戶業(yè)務(wù)表單，根據(jù)工作人員提示將電子營業(yè)執(zhí)照放置在讀卡器上，輸入PIN碼；
②銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)用電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)，驗證企業(yè)電子營業(yè)執(zhí)照的真實性（是否工商簽發(fā)）及有效性（是否在有效期內(nèi)）；
③驗證通過后，窗口工作人員可查看執(zhí)照信息，并打印進行歸檔保存。
（2）執(zhí)照信息及企業(yè)業(yè)務(wù)信息的獲取
①企業(yè)身份驗證通過后，窗口工作人員在業(yè)務(wù)系統(tǒng)上錄入企業(yè)注冊機構(gòu)代碼等相關(guān)開戶信息，向電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)發(fā)布同步數(shù)據(jù)請求；
②電子營業(yè)執(zhí)照公共驗證服務(wù)系統(tǒng)接收請求，查找開戶所需執(zhí)照信息及企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，反饋給銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)；
③業(yè)務(wù)系統(tǒng)接收反饋信息，自動填充到業(yè)務(wù)表單中；
④企業(yè)信息獲取完成，可進入到后續(xù)業(yè)務(wù)流程。
4結(jié)論
電子營業(yè)執(zhí)照是落實十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》［9］要求的“推進工商注冊制度便利化”重要抓手和體現(xiàn)，是工商部門關(guān)于注冊資本制度改革的重要支撐和技術(shù)保障，也是未來企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的唯一合法證件和憑據(jù)。因此，將電子營業(yè)執(zhí)照應(yīng)用在銀行業(yè)務(wù)中是未來發(fā)展的必然趨勢。電子營業(yè)執(zhí)照的應(yīng)用為銀行、市場經(jīng)營主體提供新的服務(wù)和支撐，節(jié)約了企業(yè)的辦事時間和成本，提高了銀行柜面服務(wù)的工作效率，對電子營業(yè)執(zhí)照在其他領(lǐng)域的應(yīng)用具有重要的參考意義。
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