每回《變形金剛》、《速度與激情》的上映都會引起全球粉絲對其中各色豪車的討論，筆者也自然不能例外。也難怪，汽車是個長盛不衰的行業(yè)。這個長著幾個輪子并帶坐墊的代步工具誕生快130年了，毫不夸張地說，它應(yīng)該占據(jù)了絕大多數(shù)年輕人早期物質(zhì)欲榜單中的榜首之位。
根據(jù)《2015福布斯全球企業(yè)2000強(qiáng)》，在銀行、能源、科技巨頭的“圍攻”下，豐田、大眾、通用、福特等老牌車企的排名仍然堅挺在靠前的位置。在研發(fā)費用上，據(jù)《2014年歐盟產(chǎn)業(yè)研發(fā)排行榜》：大眾汽車集團(tuán)研發(fā)投入達(dá)到了117億歐元，增幅達(dá)到23.4%，連續(xù)兩年名列第一，領(lǐng)先諸多IT巨頭。以上數(shù)據(jù)說明汽車產(chǎn)業(yè)并未如傳言那樣進(jìn)入暮年，創(chuàng)新的腳步也從未停止過，而且業(yè)內(nèi)也一直在不斷尋求突破市場瓶頸的方法。誠然歐美發(fā)達(dá)國家市場已臻飽和，但君難道看不見第三世界國家對汽車望穿秋水的眼神？
汽車金融的興起勢必要為這個行業(yè)帶來潛移默化的改變。日前，Zopa宣布與Uber達(dá)成戰(zhàn)略合作，專門提供服務(wù)為Uber司機(jī)發(fā)放購車貸款。在國內(nèi)，理財范和中碩擔(dān)保達(dá)成合作，發(fā)布汽車金融戰(zhàn)略；汽車之家也宣布與廣匯汽車正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，首先發(fā)力的點便是汽車金融電商；PP租車與車螞蟻在經(jīng)歷新一輪融資后也將為用戶帶來更加完善的租車和O2O汽車維修體驗；DS與阿里巴巴合作的網(wǎng)絡(luò)金融項目也啟動在即……現(xiàn)如今用戶從選車、裝潢、保險到維修、支付等一系列的需求可以得到更加個性化的定制，而且其中玩法也更加互聯(lián)網(wǎng)化。
具體怎么玩呢？
主流玩法為汽車信貸：汽車作為一個高檔消費品，多數(shù)人在購車時就會遇到的問題便是“一次性全額付款VS按揭貸款”。關(guān)于二者孰優(yōu)孰劣從未停止過討論，(pin)普(xia)通(zhong)人(nong)為了合理投資和應(yīng)急消費還是會在銀行的“協(xié)助”下選擇后者，雖然不能夠辦理半保，但是合理使用金融產(chǎn)品的好處還是顯而易見的。早期銀行也是辦理信貸的大(di)戶(zhu)，現(xiàn)如今隨著p2p的流行，可靠性高的非銀行類機(jī)構(gòu)也開始成為諸多用戶的首選，以DS和阿里為例，用戶可以申請最高15萬的購車貸款，而且信用鑒別手續(xù)會簡單到你不敢相信。
還有融資租賃的玩法：
融資租賃公司按照承租方的要求從汽車供應(yīng)商處購進(jìn)汽車，并出租給承租人使用。租賃合同簽訂后，由承租方按租賃合同規(guī)定支付20%-30%的租賃保證金及相關(guān)手續(xù)費。租賃期間，一般為1-3年。由承租方按租賃合同按月分期向租賃公司支付租金，出租人則把租賃汽車的使用及管理等權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給承租方，即承租方擁有對租賃物的使用權(quán)，而所有權(quán)由出租人所有。租賃期間由汽車供貨商提供車輛的回購擔(dān)保，一旦承租方違約拒付租金，由租賃公司連同供貨商啟動車輛回購程序，收回租賃車輛并予以處置。汽車的維護(hù)、保養(yǎng)由承租人負(fù)責(zé)。租賃期滿后，承租方在完全支付完畢租賃合同約定的租金后，由出租方釋放租賃物的所有權(quán)，承租方以名義貨價獲得設(shè)備的所有權(quán)。
這種方式簡單便捷，不受車型與貸款額度限制。而且和銀行相比，融資租賃的方式特別靈活，比如首付、租期、尾款的處置，牌照、保險，年檢也可以有一站式的打包服務(wù)。對企業(yè)來說，汽車融資租賃還可以抵扣稅款，優(yōu)化企業(yè)財務(wù)，這是多數(shù)企業(yè)的迫切需求點。
國內(nèi)多家網(wǎng)貸平臺已將車輛抵押貸款形成自己主要的資產(chǎn)端來源。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2014年，我國民用機(jī)動車保有量達(dá)2.64億輛，其中汽車1.54億輛，增量也創(chuàng)出歷史新高。巨大的供求量無疑是車輛抵押市場最強(qiáng)的動力源。除了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，車輛在車管所的備案和登記、貸款人違約成本高、違約后車輛變現(xiàn)相對于房產(chǎn)更快捷等汽車本身的諸多特點也有利于車輛抵押貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
另外，目前還有一個尚未大規(guī)模采用金融杠桿來運轉(zhuǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈——汽車售后，體量如此大的個人消費市場不可能被遺忘在金融歷史的角落，陸續(xù)有平臺進(jìn)入這一領(lǐng)域，相信很快就會有各種大動作出現(xiàn)了，我們可以拭目以待。
筆者是個樂觀派，對行業(yè)未來一直抱有諸多憧憬，可以預(yù)見汽車業(yè)不遠(yuǎn)的未來：汽車的動力系統(tǒng)逐漸從傳統(tǒng)油動力向純電動、燃料電池驅(qū)動等清潔環(huán)保方向發(fā)展；Apple和Google生態(tài)圈的各種OEM商在智能汽車操作系統(tǒng)上的努力會加速傳統(tǒng)汽車的電子輔助化和自動化。比如靠近汽車怒吼一句“芝麻開門”，依靠聲紋識別來鑒定車主身份、全程與車載系統(tǒng)對話實行語音操控、全自動駕駛等，其實從科技前沿來看，部分這樣的功能已經(jīng)實現(xiàn)，只不過距離達(dá)到民用程度還有些許時日。
那么“汽車+金融+互聯(lián)網(wǎng)”未來會如何發(fā)展呢？我不妨帶大家腦洞大開一下：
短期：p2p網(wǎng)貸平臺全面介入，各色金融方案風(fēng)起云涌。無論是車輛抵押，還是融資租賃，無論是個人私家購車，還是企業(yè)批量購車，購車門檻隨著信用機(jī)制的完善愈來愈低，同時二手車市場愈來愈火熱。
中期：匯集金融、車輛購置、二手車交易、汽車后市場為一體的O2O市場。平臺通過龐大的線上線下資源以及汽車金融來解決購置方案、信用評估、車輛保養(yǎng)，平臺將為用戶完成選車、購車、養(yǎng)車、售車、車輛理財?shù)囊徽臼椒?wù)。
長期：隨著汽車軟件生態(tài)圈的基本建立，汽車硬件初步完成與操作系統(tǒng)、智能穿戴設(shè)備的鏈接，圍繞智能穿戴領(lǐng)域，汽車成為繼手機(jī)之后的又一個鏈接人與人、人與世界的重要中樞。智能穿戴設(shè)備和汽車操作系統(tǒng)采集得來的用戶駕駛習(xí)慣等大數(shù)據(jù)使得汽車保險、汽車維修等產(chǎn)業(yè)逐漸升級優(yōu)化，汽車周邊產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域基本完成對接。例如：個人良好的駕駛習(xí)慣和低事故率可以成為其申請信貸的重要條件之一、完整的車輛數(shù)據(jù)掌控可以提供全面的保險購買方案等。
現(xiàn)如今的人們逐漸喜歡說“顛覆”這個詞，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)書籍、音樂、廣告、物流、通信……總之你能想到的絕大部分行業(yè)都會被一種“顛覆論”籠罩，但是如果去看這個行業(yè)的本質(zhì)的話，你會發(fā)現(xiàn)它們從來沒有、也從來不會被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)只是改善了一個行業(yè)運作、傳播、前進(jìn)的方式，比如書籍的本質(zhì)從來不是紙張本身，而是印刷在紙張上的文字。假如哪一天當(dāng)下的行業(yè)規(guī)則被互聯(lián)網(wǎng)的方式改造了，不用去惋惜，甚至沒必要懷舊，老舊的事物必然要被新興的法則重新塑形。
所以容許我武斷地寫下這個公式：汽車+金融+互聯(lián)網(wǎng)=汽車。
引用螞蟻基金首席戰(zhàn)略官陳龍的一段話作為結(jié)束語吧：“因為我們做金融的人都知道，金融機(jī)構(gòu)是有優(yōu)勢的，它多少年沉淀下來的風(fēng)險甄別和定價能力，處理復(fù)雜交易的能力，它的信任是很難被互聯(lián)網(wǎng)輕易取代的。所以我覺得談顛覆的話是一種很荒唐的東西，而且我相信有很少真的在做互聯(lián)網(wǎng)金融的人覺得自己會把這個行業(yè)給顛覆掉。”